Незаконная комиссия банка в виде формулы
В апреле 2012 года я представлял интересы общественной организации по защите прав потребителей и заемщика по кредитному договору. Согласно приложению к кредитному договору (график платежей) плата за пользование кредитом в месяц рассчитывалась по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С , где R — 15%, ОЗ — остаток задолженности, t — количество дней с момента последнего платежа, k — 0,8%, С — сумма выданного кредита. Таким образом, за пользование кредитом предусматривалось взимание платы согласно формулы, из которой следует, что 15% годовых начисляется на остаток долга, а 0,8% — начисляется на всю сумму выданного кредита, и не меняется в зависимости от уменьшения суммы долга, что не соответствует требованию законодательства. Фактически в данном случае банк предусмотрел ежемесячную комиссию, равную 0,8% от суммы выданного кредита.
Я обратился в Череповецкий городской суд с иском к ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании незаконной комиссии за обслуживание кредита и компенсации морального вреда. В судебном заседании я пояснил, что понятие процентной ставки по кредиту, раскрыто в пункте 3.9. Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками.
Формула платы за пользование кредитом соответствует пункту 3.9. Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П, только в части R*ОЗ*t/365, поскольку при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) — 15% и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.
Следовательно, плата за кредит в части формулы (k*С) не является, по сути, процентами за пользование кредитом, на получение которых банк имеет право в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и при начислении которых обязан руководствоваться положением ЦБ РФ от 26.06.1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».
Таким образом, указанная в формуле плата за кредит 0,8% не только неправомерно начислялась на всю сумму выданного кредита, но и не являлась собственно платой за пользование им, а фактически выступала комиссией за обслуживание кредита.
Череповецкий городской суд иск удовлетворил, с банка были взысканы незаконные комиссии, моральный вред, штраф и судебные расходы.