Страхование жизни, недостоверная информация

В ноябре 2013 года я представлял интересы наследников умершего заемщика, заключившего кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» и договор страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО «Страховая компания «Альянс». Выгодоприобретателем по договору страхования заемщика являлся ОАО «Сбербанк России». После смерти заемщика страховая компания не признала факт смерти заемщика страховым случаем и отказалась выплачивать страховое возмещение в пользу ОАО «Сбербанк России». Соответственно ОАО «Сбербанк России» обратился к наследникам умершего заемщика с требованием о погашении кредитной задолженности.
Я обратился в Череповецкий городской суд с иском к ОАО «Страховая компания «Альянс» о признании смерти заемщика страховым случаем и взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» страхового возмещения, компенсации морального вреда.
Юристы страховой компании ссылались на то, что в заявлении на страхование заемщик указал на отсутствие ограничения для участия в программе страхования, в том числе он не переносил инфаркт миокарда, в то время как из посмертного эпикриза следует, что до заключения договора страхования ему был поставлен диагноз «постинфарктный кардиосклероз», следовательно, он был включен в список застрахованных лиц с указанием в заявлении недостоверной информации, что не позволяет считать заемщика застрахованным лицом, а заявленное событие – наступление смерти – страховым случаем.
Моя позиция состояла в следующем.
Из анализа статьи 942 Гражданского кодекса РФ, статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации и договора страхования следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.
Согласно Гражданского кодекса РФ возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961, 963, 964 ГК РФ в данном случае отсутствуют.
По моему ходатайству судом был запрошен договор группового страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» заключенный с ОАО «Страховая компания «Альянс». По этому договору ОАО «Сбербанк России» являлся страхователем, данный договор был заключен в отношении неопределенной группы заемщиков. Согласно этому договору ОАО «Сбербанк России» (страхователь) в качестве информации о заемщике должен был указать только ФИО и адрес заемщика. При этом передача иной информации ОАО «Страховая компания «Альянс (страховщику), способной повлиять на страховой риск (ст.944 ГК РФ), в том числе о перенесенных ранее заемщиком заболеваниях, данным договором не предусматривалась.
По закону (ч.3 ст.944 ГК РФ), если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Доказательств сообщения ОАО «Сбербанк России» (страхователем) заведомо ложных сведений страховая компания не предоставила.
Такое основание для недействительности договора страхования, как сообщение застрахованным лицом заведомо ложных сведений страхователю, законом не предусмотрено. Кроме того, заявление на страхование в стандартной форме было подписано заемщиком при отсутствии прямых ответов на вопросы о перенесенных ранее заболеваниях. Поэтому о заведомо ложной информации в данном случае говорить не приходится. Кроме того, с иском о признании договора страхования недействительным страховая компания не обращалась.
Таким образом, несмотря на неоднозначную судебную практику по таким делам, с большим трудом в данном конкретном деле удалось отстоять интересы клиента (заемщика). Мой иск к ОАО «Страховая компания «Альянс» был удовлетворен, факт смерти заемщика был признан страховым случаем, со страховой компании в пользу банка было взыскано страховое обеспечение в размере кредитной задолженности.